新生命表上路　保費有變化？調整保單好時機

今年7月起，將實施最新版的經驗生命表。一旦新版經驗生命表上路，代表保費將有所調整，引起不少人關注。但是經驗生命表示什麼呢？對保費有什麼影響？那些因素也會影響到我們保費的變化呢？

經驗生命表代表台灣人的生命長度

經驗生命表是依據保險公司全體被保險人，在一定期間內的死亡機率所得出的壽險費率參考表。而目前的經驗生命表自2012年實施到現在已經有9年，在此期間，隨著國人運動意識提升、醫療水準持續進步，讓台灣人的死亡率逐步下降、壽命逐漸增長。
根據內政部依照戶籍資料完成的簡易生命表顯示，台灣人平均壽命近5年從79.8歲一路延長到80.9歲，這也代表關乎壽險業的經驗生命表再不調整，就要與事實的落差愈來愈大啦！
 

其實，不只是經驗生命表會對保費造成影響，以下從個人的角度、以及整體市場的角度，整理出5種會對保費產生影響的因素：

• 年紀

通常來說，年少者投保和年長者投保，年少者的保費會相對較低，因為年紀愈大，身體機能下降，患病相關風險愈大，保費會因此提高。

• 生理性別

目前內政部統計資料來看，就壽命長度而言，生理女性的生存率通常比男性高。另外，就疾病發生狀況來看，每種疾病在男女性別間發生的機率也不太一樣，這些統計結果，就是影響保費的因素之一。

• 身體健康狀況

如果平時有注重身體狀況，且過去沒有經歷過特定疾病、手術等狀況的話，在投保的時候，對核保成功有較大的優勢，但同時也會因為險種的不同，保險公司可能也會延伸詢問直系親屬、家族是否曾出現過癌症、慢性病史，因為這些都是會影響個人未來的身體狀況，連帶也會影響保費高低。

• 匯率變化

以保戶角度而言，新台幣匯率變化，影響的就是對美元保單的購買力，新台幣升值，購買美元保單的能力相對會提升；但若以保險公司的角度來看，因為保險公司可以依照保險法第146條，將保險資金放在存款、國外投資等等，如果匯率變化，則會影響保險公司的投資績效，甚至會影響保險公司的理賠能力，因此金管會都訂定了嚴格的保險業風險控制標準，也不時會對保險公司進行檢查，避免影響保戶的權益。

• 保險商品的保單預定利率

保險公司為了要有能力支付未來要給保戶的保險金，會將收取到的部分保費拿去投資。當保險公司在設計保險商品的時候，會先精算每種保險商品「預計」可以獲得的投資報酬率，這個就是保險商品的預定利率。

當保單預定利率愈高，就代表這個保險商品的投資報酬率愈高，相對而言保險公司就不需要向保戶收取那麼多的保費，可以以投資績效來準備未來要給保戶的保險金。

檢視個人習慣 及生活經驗　適當調整保單及保費

隨著新版生命表公告，以及新聞媒體延伸新版生命表討論保費變化的相關報導，正是提醒我們，「該是時候再次整理自己的人生規劃、以及保單啦」。

整體而言，影響保費變化的因素中，市場匯率、政策的調整並非能由我們主動控制，但個人身體健康狀況較能自己掌握，而保險最主要的目的是防範未來可能的風險，並預先做好準備，以因應突然事件發生時，不至於讓自己或家人產生生活困難。

因此，建議依照目前的經濟能力，以及未來幾年內可能預期的變化，諮詢專業的保險人員，規劃出適合自己現在狀況的保單，才能讓自己的保費發揮最大效益，給自己最充足的保障。